在醫療大健康領域，處在支付端的健康險無疑是近年來最火熱的細分賽道之一。

何以見得？從投資熱度來看，根據動脈橙數據庫數據，2020年以來，我國健康險一級市場一共發生超35起融資事件，融資總金額超過了百億人民幣，這在整個大健康細分領域中都處在前列。

賽道的火熱，吸引了不少創新企業涌入，且各自探索出了屬于自己的模式。例如有的企業聚焦渠道創新，有的企業發力精準營銷，有的企業構建醫藥險閉環……不少企業獲得了融資，且部分已走到上市前夜。

值得一提的是，在企業團險領域，也跑出了一家黑馬企業——保險極客，其成立于 2014 年，總部位于北京，現已服務7000多家企業，超120萬員工，保費增速超過100%，保費續費率達到100%。憑借優異的市場表現，保險極客獲得了眾多資本的青睞，2020年已完成C輪融資。股東背景雄厚，包括國家中小企業發展基金、SIG、華興資本、清控銀杏等。

要知道，企業團險市場十分復雜，傳統健康險公司更多瞄準是大企業，而保險極客反其道行之，先從成長型企業團險切入市場，再逐步擴大客戶群體。這條路顯然是極其不容易的，保險極客能夠順利進入并取得不錯的成績，這背后與它在技術上的沉淀與創新突破有關。

企業團險的難點究竟在哪？保險極客在技術上是如何做的？技術與業務的匹配邏輯是什么？針對這些問題，動脈網在初冬與保險極客CTO葉暉進行了一次詳談。

團險市場痛點：高度復雜性亟需整體解決方案

在火熱的健康險賽道里，鮮有企業入局團險市場。

這背后的原因在于：團險具有高度的復雜性。一是團險作為保險產品，本質是金融產品，因此受政府強監管。二是團險的買單方是企業，由于企業所處的行業和所處的發展階段不盡相同，因此需求也不同。三是團險服務于企業員工，每個員工都有個性化的訴求，并且是保險領域使用最高頻的一個險種，幾乎人人都可以用到，對服務的技術承載能力要求非常高。

這些因素使得團險服務十分復雜，并在線下場景需要耗費大量人力。比如在時間維度上，隨著企業的發展，員工的平均年齡會增長，這會導致企業在員工福利上的預算可能受到越來越大的影響。又比如員工一方面需要理賠方便，又希望福利方案能夠覆蓋自己的家屬。而對保險公司來說，不同保險公司接口、數據標準、理賠規則等都是不一樣的，如果只是保險公司本身的系統，很難滿足企業和員工方面的訴求。

針對這一行業痛點，保險極客的做法是用數字化技術打通從前端銷售到中后端服務、風控、核保、理賠等完整的企業團險服務鏈條。而這一商業模式的底層邏輯，是技術能力的構建和對用戶數據的整合與分析。

“保險極客就是在做‘打地基’的事情，我們底層的核心系統一方面和保險公司在數據上打通，另一方面和健康機構底層打通，這樣能夠滿足企業員工在醫療與健康管理方面的需求。”葉暉告訴動脈網，保險極客的底層核心系統覆蓋了產品的設計和風控、理賠和服務體系，并在精準營銷和客戶關系管理上提供了一整套的解決方案。“通過BI（商業智能）和中臺的引擎，能夠做到更好的福利運營、監測和健康管理。

在底層核心之上，保險極客構建了“極客+”創新團險解決方案，其主要服務兩端（C端和B端）的業務。在B端企業方面，“極客+”解決B端企業HR（人力資源管理）在企業福利方案的定制和企業員工健康力整體水平的問題；在C端用戶方面，“極客+”主要滿足個人的自選升級和全面的家庭（包括父母、配偶和子女）保障，以及實現移動端的理賠，及在線問診等，即在微信公眾號上來完成相應的功能。

“可以看到，我們一直在深耕企業的健康和福利業務。通過建立精算模型，多維度地來分析企業的數據，精準的定價，能夠提供靈活的產品設計。”葉暉表示，團險的買單方雖然是企業，但本質是企業福利產品，因此產品的設計要讓員工能夠可感可知。為此，保險極客通過一套綜合運營的體系讓企業的員工能更好的感知和使用相關功能。

具體來說，在底層技術的支持下，企業員工可以通過移動端來發起理賠，保險極客進行核賠理賠。其中，對300元以下的小額案件能夠做到2天之內到賬，3000元以下的案件則不需要紙質單據，通過拍照上傳等方式即可操作。

另外，保險極客的智能客服實現了70%的首解率，快速解決用戶相關問題。并且提供就醫全程全場景下的服務，滿足診前提供健康咨詢、掛號綠通的需求，診中還可進行就醫綠通、互聯網醫療，以及診后做到快速理賠和送藥。“這些能力讓我們真正形成了健康福利的閉環。”葉暉表示。

正是在整個服務鏈條的閉環構建中，保險極客擁有了服務各種類型企業的能力。對于幾十人或幾百人的小型企業，保險極客的系統解決了企業對于成本敏感又想兼顧員工快速理賠體驗的需求；對于千人左右的企業，保險極客給HR福利分層“千人千面”的完全定制化產品，同時提供一個很好的健康數據視角，實現健康管理數字化；對于萬人以上的大型企業，保險極客進行了深度的對接，讓員工的購買流程、投保流程等直接跟企業的核心系統掛鉤，讓員工福利平臺真正變成企業的優勢能力。

不難發現，保險極客打通了從前端銷售到中后端服務、風控、核保、理賠等完整的企業團險服務鏈條。但同時，團險市場的高度復雜性決定了更高的技術壁壘，那保險極客具體在技術上是如何構建的呢？

千億團險市場，如何構建技術競爭壁壘？

從技術支撐看，保險極客在系統上搭建了四層架構。

最底層是保險極客的業務及數據中臺。“這是我們所有業務系統最核心的地方，包括元數據/數據中心、用戶/權限中心等。所有東西都是在業務及數據中臺基礎之上構建起來的。”葉暉表示，在業務及數據中臺之上，則是業務層，不同的業務層有不同的用戶。

再往上是SaaS層，其主要面對的是企業HR，幫助HR完成他們的投保等相應的動作，同時也可以看到企業的健康報告等。最上面是用戶層，C端用戶可以在這上面完成“極客+”的升級和家庭保障，同時可以發起理賠，以及享受醫療健康服務等。

談及保險極客構建四層架構的原因，葉暉表示核心還是業務驅動的邏輯。“舉個例子，有個客戶說馬路對面有個社區醫院，他希望員工能在該醫院進行就診和報銷。這一個企業的需求就會導致在核保的過程中，需要有特殊處理，一個小企業可能有幾個這樣的需求，那大的企業可能幾十個、上百個這樣的需求。如果每個需求都單獨開發，整個需求的量就能夠讓研發的團隊很難支撐。另外，隨著時間的積累，沉淀下來的過期不用的代碼很難處理。所以在這個基礎之上，我們又做了更深層次的抽象，把業務模型都抽象出相應的元數據來描述這些業務。”

元數據是極客團險業務復雜度、靈活性的基礎，包括保險類的配置、規則中心的規則、流程中心的流程等。核心主要是三類：一是元數據屬性的定義，二是復雜的關聯關系的定位，三是基于這些屬性和關聯關系之上的校驗規則。在這個基礎之上，保險極客可以進行完善的組合和交互。

正是底層系統實現了業務數據端到端的打通，保險極客在數據的沉淀、數據的供給、數據的挖掘和數據的安全等方面完成了體系化建設。數據中臺建設中常見的問題是一致性問題，保險極客由于底層實現了數據端到端的打通，采用企業知識圖譜等策略對數據進行了匹配和治理，因此打通后的數據非常干凈，這也為業務采用大數據、AI等技術進行創新奠定了良好的數據基礎。

當然，盡管打通了數據，但數據的安全依然是保險極客關注的重中之重。“我們在不斷進行技術創新，實際是在建立一個開放的體系。當然，我們也希望能夠和渠道、平臺、保險公司、健康管理機構等一起合作，用科技的手段來解決當前醫療保險和醫療支付的一些問題。真正為整個行業的數字化轉型提供助力。”葉暉表示。

總結：團險市場潛力無限，數字化團險值得期待

相關數據顯示，健康險市場有望在2025年突破2萬億，占健康險市場近三分之一的團險業務年均增長率已經超過30%，未來空間巨大。

但要想在團險市場中站穩腳跟并不容易，這是因為團險市場的高度復雜性決定了入局者面臨著超高的技術挑戰。在這個過程中，以保險極客為代表的創新企業，正在依靠數字化團險整體解決方案加速構建護城河，為整個行業帶來更多可能的探索。